Por qué cada vez es más difícil y más caro contratar un seguro de hogar


Nueva York
CNN

Los seguros de hogar son cada vez más caros y, en muchos lugares, más difíciles de encontrar. Nada indica que la situación mejorará en el corto plazo.

Los culpables: el cambio climático, el aumento de los costos de reconstrucción o reparación y un fuerte aumento en las primas de las compañías de reaseguros que utilizan las aseguradoras para limitar sus riesgos.

Las principales compañías de seguros ya casi se han retirado del mercado de la Florida, dejando a los propietarios de viviendas pagando primas casi cuatro veces más altas que las pagadas en otras partes del país. El riesgo de huracanes es parte del problema de Florida: el huracán Ian el año pasado fue la tormenta más costosa que haya azotado el estado.

Pero Florida no es el único estado donde los desastres naturales están expulsando a las aseguradoras del mercado.

Dos de las aseguradoras nacionales más grandes, State Farm y Allstate, ya no emiten nuevas pólizas de seguro de vivienda en California, en parte debido al mayor riesgo que representan los incendios forestales para las viviendas.

El cambio climático no es el único factor. Las compañías de seguros también están señalando el aumento del costo de reemplazar viviendas, ya que la inflación de los materiales de construcción y la mano de obra se ha disparado. Las empresas también culpan a los límites de las primas de seguros en algunos estados, incluido California.

“El costo de asegurar a los nuevos clientes residenciales en California es mucho más alto que el precio que pagarían por las pólizas debido a incendios forestales, mayores costos de reparación de viviendas y primas de reaseguro más altas”, dijo Allstate en un comunicado explicando su decisión de dejar de redactar nuevas fuentes. . el otoño pasado.

La industria de seguros dice que los costos de reconstrucción y reemplazo aumentaron un 55 % entre 2019 y 2022. Y el reaseguro, el tipo de seguro que usan las aseguradoras para limitar su riesgo, aumentó entre un 30 % y un 40 % después de años de pérdidas en la industria, según Matthew Carletti, de la industria de seguros. analista de JMP Securities.

«Si eres un reasegurador, has estado perdiendo dinero en los últimos cinco años», dijo Carletti. «Ya han tenido suficiente».

La mayor frecuencia de los desastres naturales es un factor importante que empuja a las aseguradoras a retirarse de ciertos mercados ya las reaseguradoras a aumentar sus tarifas, lo que afecta las primas que todos pagan, dicen los expertos.

«Para las reaseguradoras, no se trata solo de la inflación, sino de aumentar la frecuencia de los eventos», dijo Carletti.

Las primas de seguros nacionales no han aumentado significativamente: solo un 1,6% en los últimos 12 meses según el índice de precios al consumidor, la principal medida de inflación del gobierno. Pero los aumentos de tasas de dos dígitos son comunes en áreas donde el seguro es cada vez más difícil de conseguir.

La renuncia de Allstate y State Farm a las nuevas pólizas en California «no debería ser una sorpresa», dada la serie de incendios forestales provocados por el cambio climático en el estado, dijo el excomisionado de seguros de California, Dave Jones.

«Las aseguradoras están reaccionando racionalmente a las crecientes pérdidas y crecientes riesgos al negarse a suscribir nuevos seguros», dijo Jones. “El riesgo es demasiado grande para que la aseguradora gane dinero. Esto ha estado sucediendo desde hace algún tiempo.

Los lugares no asegurables están aumentando en los 50 estados, dijeron los expertos, pero eso es especialmente cierto en California, Florida y Luisiana, que experimentan desastres más grandes y frecuentes, como huracanes e incendios forestales.

Hay diferentes factores en juego en los tres estados, pero se producen resultados similares: más personas se ven obligadas a recurrir a la aseguradora de último recurso respaldada por el estado, donde normalmente tienen que pagar más dinero por una póliza más limitada. Si bien Allstate y State Farm se negaron a suscribir nuevas pólizas, las aseguradoras más pequeñas en estados como Luisiana y Florida quebraron, dejando a la gente sin seguro.

Por ejemplo, en Luisiana, al 17 % de los titulares de pólizas de seguros para propietarios de viviendas se les rescindió su póliza el año pasado, según un informe anual de la Universidad Estatal de Luisiana. Mientras tanto, más de dos tercios de los asegurados dijeron que los seguros de vivienda y contra inundaciones son más caros en Luisiana que en otros estados.

Más estados buscan crear aseguradoras respaldadas por el estado para que sean la «aseguradora de último recurso» para los propietarios de viviendas que no pueden encontrar pólizas en otros lugares. Pero en Florida, Citizens Property Insurance, el proveedor de seguros del estado durante 20 años, experimentó un aumento del 50 % en la cantidad de pólizas solo en el último año a 1,3 millones, o el 16 % del mercado y más que cualquier otro país. el asegurador escribe en el estado.

Carletti dice que las principales aseguradoras que se retiran de los grandes mercados, como ya lo han hecho en Florida, pronto podrían expandirse a otros estados, especialmente aquellos que imponen límites al porcentaje de aumento de primas que pueden cobrar.

«Muchos estados pueden aprender una lección de Florida», dijo. “Las aseguradoras no tienen que suscribir pólizas en los 50 estados. Van a redactar pólizas en las que creen que pueden obtener un rendimiento del capital.

Los incendios forestales de California han disminuido en 2023 desde el mismo período del año pasado, con 1200 incendios forestales reportados en lo que va del año, aproximadamente la mitad del total de los primeros cinco meses de 2022.

Y los incendios forestales han disminuido en cada uno de los últimos dos años desde el año pico de incendios forestales de 2020, cuando más de 11,000 estructuras en el estado fueron destruidas por 8,648 incendios forestales. En 2022, hubo un total de unos 7500 incendios forestales, pero solo se destruyeron unas 772 estructuras.

Pero los incendios forestales podrían aumentar a finales de este año. Las fuertes lluvias recientes han alimentado el crecimiento de pastos y otras plantas que podrían secarse a finales de este año y alimentar futuros incendios.

En términos más generales, el aumento de las temperaturas podría aumentar el riesgo de incendios forestales extremos en todo el mundo en los próximos años. El número de incendios forestales extremos aumentará hasta en un 14% para 2030, según un análisis del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente. Para 2050, el aumento ascenderá al 30%, según las previsiones.

Al final del mandato de cuatro décadas de Frank Frievalt como jefe de bomberos en California y Nevada, los megaincendios que arrasaron la región año tras año comenzaron a mezclarse.

«Recordaste los fuegos de tu carrera», dijo Frievalt. “Al principio, lo verías como un año único. Luego tuvimos (el incendio de Paradise, CA de 2018) y pensamos que era tan malo como parece. Y seguimos apilándolos uno encima del otro.